Comment investir votre argent ?

Auteur : Boris George
Mise à jour : 12 avril 2025
Temps de lecture : 7 minutes

Lorsqu’il s’agit de placer son largement, beaucoup de particuliers se sentent perdu par manque de connaissance et d’expérience dans la manière de gérer son argent. Ainsi, la plupart des investissements effectués par les particuliers le sont par le biais de l’immobilier ou via leur conseillers bancaires.

Sans forcément être de mauvais investissements, ils peuvent néanmoins être inadapté selon le profil d’investisseur, car l’immobilier est une classe d’actif particulière, et que les conseillers bancaires sont rémunéré sur les produits qu’ils parviennent à vendre, et ce sont donc souvent des produits avec beaucoup de frais cachés.

Bien qu’il semble évident pour tout particulier de demander une expertise dans bien d’autres domaines, la gestion de son argent est souvent effectuée sans aide, notamment avec l’avènement de la gestion passive via les ETF (Exchange-Traded Fund) ou avec une aide non indépendante. Est-ce votre argent ne mériterait pas l’expertise d’un vrai professionnel pour vous aider à faire les bons choix pour anticiper votre futur sereinement.

Cette article a pour objectif de montrer les différentes étapes indispensables à la définition de votre stratégie d’investissement, et n’hésitez pas à vous faire accompagner dans celle-ci.

Pourquoi investir ? Pour quels objectifs ?

Avant de se lancer dans un projet d’investissement, il est essentiel de définir clairement ses objectifs. Investir sans but précis, c’est comme naviguer sans destination : on risque de s’égarer, de prendre des décisions inadaptées et, au final, de ne pas atteindre ses objectifs financiers.

L’objectif de l’investissement influence directement le choix des supports financiers, le niveau de risque à accepter ainsi que l’horizon de placement. Il est donc primordial de bien comprendre pourquoi vous souhaitez investir avant même de choisir un produit financier. Les raisons d’investir peuvent être variées. Certains cherchent à valoriser leur capital en faisant fructifier leur épargne pour augmenter leur patrimoine au fil du temps. D’autres souhaitent préparer leur retraite en constituant un capital ou des revenus complémentaires afin de maintenir leur niveau de vie après la cessation d’activité. Il peut aussi s’agir de financer un projet spécifique, comme l’achat d’un bien immobilier, les études des enfants ou encore un voyage. L’investissement peut également permettre de générer des revenus passifs en percevant des dividendes, des loyers ou d’autres sources de revenus réguliers. Enfin, protéger son capital contre l’inflation est une motivation importante, en plaçant son argent sur des supports offrant un rendement supérieur à la perte de valeur monétaire.

Pour définir des objectifs d’investissement pertinents, il convient d’analyser sa situation financière actuelle, de se projeter dans l’avenir afin d’identifier ses besoins à court, moyen et long terme, et de s’assurer que ces objectifs sont réalistes en fonction de son profil d’investisseur et de sa tolérance au risque. Il est également important de prioriser ses objectifs afin d’adapter sa stratégie en conséquence.

Analyse de ses capacités : bilan patrimonial et profil de risque

L’investissement ne se fait pas à l’aveugle. Il repose sur une compréhension claire de ses capacités financières et de son appétence au risque.

Capacité d’épargne et investissement

La première question à se poser est : combien puis-je investir sans mettre en péril ma stabilité financière ?

L’investissement doit être réalisé avec une épargne disponible, c’est-à-dire un capital dont vous n’aurez pas besoin dans l’immédiat. Il est donc conseillé de :

• Constituer une épargne de précaution avant d’investir.
• Définir un montant d’épargne mensuelle disponible pour l’investissement.
• Éviter de s’endetter pour investir, sauf dans des cas très spécifiques.

Faire un bilan patrimonial

Avant d’investir, il est essentiel de dresser un état des lieux de son patrimoine :

• Quels sont mes actifs financiers et immobiliers ?
• Quelle est la répartition actuelle de mes investissements ?
• Ai-je déjà une diversification suffisante ?
• Quelle est ma connaissance financière ?

Une bonne diversification permet d’éviter de mettre tous ses œufs dans le même panier et de mieux gérer les risques, ce qui est la clé du stratégie financière réussi.

Déterminer son profil de risque

Chaque investisseur a une tolérance au risque différente. Cette tolérance dépend de plusieurs facteurs :

• La taille de son patrimoine : plus il est important, plus on peut se permettre d’être offensif.
• Son horizon de placement : plus l’horizon est long, plus on peut prendre de risques.
• Sa sensibilité personnelle aux fluctuations du marché.

Il est primordiale de prendre en compte ses facteurs avant l’investissement pour ne pas se retrouver dans des situations difficiles lors de chute de marché, et être sûr de ne pas paniquer.

Déterminer combien investir et la régularité de l’investissement

Investir de manière régulière est une stratégie efficace pour lisser les risques. Le principe du Dollar-Cost Averaging (DCA) consiste à investir à intervalles réguliers, ce qui permet d’acheter à différents niveaux de prix et ainsi réduire l’impact de la volatilité. La volatilité correspond à l’ampleur des variations de prix d’un actif financier. Plus c’est volatile, plus le prix monte et descend vite.

Comment investir ? Enveloppes, supports et fiscalité

Choisir la bonne enveloppe fiscale

En fonction des objectifs définis, il faut sélectionner l’enveloppe d’investissement la plus adaptée. Dans ces enveloppes, on peut y intégrer différents type de supports, et il y a sur certains produits des spécificités comme une fiscalité différente qui peut vous aider à choisir une enveloppe plutôt qu’une autre.

Voici quelques exemples :

• Assurance-vie : Flexible et fiscalement avantageuse après 8 ans.
• Plan d’Épargne Retraite (PER) : Idéal pour préparer sa retraite avec des déductions fiscales intéressantes.
• Compte-titres : Permet d’investir librement sans contrainte de fiscalité spécifique.
• Plan d’Épargne en Actions (PEA) : Réservé aux actions européennes avec une fiscalité allégée après 5 ans.

Ensuite il s’agit de trouver l’acteur qui distribue ce produit avec les meilleurs avantages pour vous, notamment en terme de frais.

Sélectionner les supports d’investissement

Au sein de cette enveloppe, l’investissement va comporter sur des supports d’investissement.

Un support peut être une action d’une entreprise, une obligation, une part dans une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Mais cela peut également être des supports qui regroupent d’autres supports, comme les OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), qui vont regroupé plusieurs actions autour d’une thématique par exemple l’eau. Il y aussi les ETF, qui ont pour objectif de répliquer un indice (c’est ce qu’on appelle la gestion passive).

Dans le cadre de l’assurance-vie, qui est le placement privilégié par de nombreux français (source : https://www.economie.gouv.fr/facileco/epargne/placements-des-francais)

• Unités de compte (UC) : Actions, obligations, ETF… Plus volatiles mais potentiellement plus rentables.
• Fonds en euros : Sécurisés mais avec des rendements faibles. Il existe désormais des fonds appelés “croissance” qui permette un rendement plus élevé avec une garantie toujours très élevé.

La gestion pilotée

Pour les investisseurs ne souhaitant pas gérer personnellement activement leur portefeuille, la gestion pilotée peut être une solution. Cette approche permet de déléguer la gestion de son capital à des experts, qui adapteront la stratégie en fonction du profil de risque et des conditions de marché. Lorsque l’on a peu de connaissances en investissement financier ou qu’on manque de temps, cela peut-être une option à envisager.

Attention aux frais

Les frais sont un élément clé à surveiller, car ils impactent directement la rentabilité des investissements. Les frais liés aux investissements sont nombreux et souvent assez cachés. Prenons l’exemple d’une assurance vie en gestion libre. Il y aura d’abord des frais de gestion liés à l’ouverture du contrat. Ensuite, on voudra y ajouter des supports. Pour un fonds (OPCVM), on peut avoir des frais d’entrée lors de l’achat et des frais de sortie lors de la vente. Mais il y a également des frais de gestion liés à la détention de ce fonds, qui sont directement intégrés dans sa valeur liquidative. Il ne faut pas hésiter à consulter le DICI (Document d'Information Clé pour l'Investisseur) avant d’investir pour connaitre toutes les conditions du support.

Il est parfois difficile de naviguer parmi ces différents frais et, en cas de manque de connaissances, il est impératif de se faire accompagner par un conseiller indépendant. Ce dernier aura tout intérêt à ce que vous soyez satisfait de vos investissements et que vous payiez le moins de frais possible.

Conclusion

L’investissement financier doit venir d’une démarche globale qui nécessite une réflexion approfondie sur ses objectifs, ses capacités financières et son profil de risque. La clé du succès réside dans une stratégie bien définie et une approche disciplinée.

Pour y parvenir il est crucial de faire un bilan patrimonial avant de déterminer sa stratégie d’investissement , qui va ensuite vous permette d’atteindre vos objectifs fixés

Il ne faut pas hésiter à vous faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé et d’une expertise précieuse. Votre argent mérite une gestion éclairée pour assurer votre avenir financier.